Можно ли взять ипотеку с маленькой официальной зарплатой

С какой зарплатой можно взять ипотеку

Юрий Иванов недавно окончил университет. В настоящее время он работает консультантом в магазине бытовой техники. Юрий зарабатывает 34 тысячи рублей в месяц, его премия зависит от качества продаж. В ближайшем будущем Юрий планирует создать семью, поэтому ищет подходящий вариант квартиры в новостройке.

Юрий Иванов мечтает о квартире в новостройке в Подмосковье за 4 млн рублей. Его зарплата – 34 тысячи (без учета премий). Как мы помним, 15 207 рублей – его выплаты каждый месяц. На другие расходы остается около 19 тысяч, этого слишком мало. Как быть? Какие способы существуют в данной ситуации?

Если зарегистрированный заработок не позволяет взять ипотеку на жилье, то следует рассмотреть кредит под залог недвижимости. Тогда потребуются только паспорт и справка о финансовом достатке. При этом заемщик должен иметь безупречную кредитную историю, иначе доверие и лояльность к нему пропадут.

• Основное условия для всех заемщиков – он должен зарабатывать в два раза больше, чем размер ежемесячного платежа. То есть банку вы отдаете 40-50% из бюджета, не больше. Например, если зарплата составляет 80 тысяч рублей, то клиент за ипотеку не может платить более 40 тысяч рублей.
• Максимальная сумма кредита рассчитывается относительно процента от достатка плательщика, а также с учетом региона, где приобретается недвижимость. Например, самое дорогое жилье в Москве, Санкт-Петербурге и Сочи.
• Если кредит оформляет супружеская пара, то рассматривается заработок обоих супругов, и все долговые обязательства делятся поровну. Но есть несколько нюансов.

Так сколько надо зарабатывать, чтобы без проблем взять долгожданное жилье в ипотеку? На этот вопрос нет единого ответа: размер платежа рассчитывается индивидуально и зависит от выбранного жилья. Однако чем стабильнее достаток, тем выше вероятность получить кредит на недвижимость.

Сколько нужно зарабатывать, чтобы получить ипотеку

Один из документов, подтверждающих занятость и стаж: — трудовая книжка (или трудовой договор/ соглашение/ контракт — для иностранного гражданина) и/или сведения о трудовой деятельности с применением электронной трудовой книжки. Если электронная ТК отражает стаж менее чем за 5 лет, то требуется предоставление копии бумажной ТК, находящейся на руках у клиента и отражающей полный стаж, либо выписки о состоянии индивидуального лицевого счета застрахованного лица из Пенсионного фонда РФ; — военнослужащим, госслужащим допускается предоставление справки (вместо копии Трудовой книжки), содержащей информацию о занятости и трудовом стаже; — выписка о состоянии индивидуального лицевого счета застрахованного лица из Пенсионного фонда РФ. Отражаемый в выписке доход не должен отставать от месяца обращения более чем на 6 месяцев.

Заработок заёмщика или совокупный доход семьи определяет, какую максимальную сумму можно взять в кредит. Сумму рассчитывают исходя из количества иждивенцев, прожиточного минимума в регионе кредитования, общего уровня заработка. Влияет на окончательное решение банка и кредитный рейтинг заёмщика, наличие у него активов, другой недвижимости и имущества.

Банки оценивают платёжеспособность каждого клиента индивидуально. Общее правило для всех заёмщиков предусматривает, что ежемесячный доход должен быть как минимум в два раза больше, чем обязательный платёж по ипотеке. При этом из него вычитают обязательные выплаты и траты, например, алименты, затраты на аренду жилья, кредитные обязательства.

Для зарплатных клиентов Альфа⁠-⁠Банк предлагает особые условия. Если вы получаете заработную плату на Альфа-карту, вам не придётся подтверждать доход. Предоставьте паспорт, а также второй документ на выбор: СНИЛС, ИНН, полис ОМС, водительские права, дебетовую карту любого банка.

Для оценки платёжеспособности используют скоринговую систему: данные, указанные в заявке на кредит обрабатывает программа, выставляющая оценку по бальной системе. Наиболее высокие баллы получают клиенты, имеющие в собственности ликвидную недвижимость, автомобили, а также получающие прибыль от инвестиций и т. д. Более высокие оценки получают клиенты трудоспособного возраста с высшим образованием, которые оформлены на последнем месте работы не менее трёх месяцев.

• Банк может проверить выданную 2НДФЛ справку или рейтинг компании на рынке;
• Качество справки может оказаться не самым лучшим и в банке легко вычислят подделку;
• Служба безопасности банка может не только созвониться с работодателем для подтверждения занятости, но и сделать запрос в налоговый орган или Пенсионный фонд и внести данного заемщика или работодателя в черный список;
• Обзвон работодателей может делаться несколько раз – на этапе проверки заемщика и непосредственно перед выдачей денежных средств, соответственно увеличивается риск отказа в предоставлении ипотеки.

Также существует рекомендация, согласно которой ежемесячный взнос в пользу выданного ипотечного кредита не может превышать 40% от чистых доходов семьи заемщика. Чистый доход подразумевает вычет из всей зарабатываемой суммы ежемесячных обязательных платежей, кредитного взноса и деления оставшейся суммы на всех членов семьи. В идеале полученный результат не должен достигать установленного в регионе прожиточного минимума.

Таким образом, оформить ипотечный займ гражданам с низкой заработной платой возможно, стоит тщательно изучить условия кредитования, оценить плюсы и минусы имеющихся предложений или воспользоваться льготными предложениями или собрать увеличенный первоначальный взнос.

• О том, что гражданин работает в данной организации не менее полугода в определенной должности;
• Получает ежемесячный доход, достаточный для оплаты ежемесячных взносов;
• Указываются реквизиты и контакты организации-работодателя для возможной проверки сведений банковской службой безопасности;
• Ставится синяя печать и заверяющая подпись руководителя;
• Указывается банковское отделение, для которого данная справка оформляется.

Практически все банковские организации предоставляют программу ипотечного кредитования населения по двум документам. Взять ипотеку с маленькой зарплатой может заемщик, предоставивший в банк только паспорт и второй документ, удостоверяющий личность, например – действующий загранпаспорт или пенсионное зеленое свидетельство СНИЛС. При этом в анкете можно написать любую зарплату, главное, чтобы эту зарплату подтвердили на работе и она была примерно “в рынке” по региону.

Если чистый доход заемщикасоставляет 80000 рублей, но его невозможно подтвердить официально. Допустим, этот клиент планирует купить квартиру в Москве у стороннего застройщика по цене 7 млн.руб., и не хочет использовать страховку. Он выбирает условия:

Ипотека подразумевает выдачу кредита для покупки жилья на длительный срок. При этом сумма выдается довольно крупная, а к ней добавляются проценты или комиссионные. Поэтому зарплата для ипотеки должна быть такой, чтобы ее хватило не только на погашение ежемесячных платежей, но и на поддержание нормальных условий для жизни. Общепризнанных требований не существует, однако есть ряд нюансов, при которых банки готовы выдать жилищный кредит. Одно из основных условий – стабильный доход, подтвержденный официально.

Когда ипотеку оформляет семья, – учитывается совокупный доход, а долговые обязательства (как и все имущество) делятся поровну. Тогда после вычета суммы погашения и других долговых выплат, остатка средств должно хватить на жизнь – то есть, на каждого члена семьи должен оставаться прожиточный минимум. Но и тут есть ряд нюансов:

Для беспроблемной выплаты ипотеки нужен достаточный уровень дохода, минимальная зарплата для ипотеки не подойдет. Достаточный доход подразумевает, что независимо от жизненных сложностей или временных материальных проблем, которые могут возникнуть во время действия ипотечного договора (потеря работы, болезнь), клиент сможет в стандартном порядке выполнять свои долговые обязательства. С учетом прожиточного минимума и расценок на недвижимость, СберБанк готов одобрить ипотеку при зарплате заемщика около 40000 рублей. Но эта сумма условная.

• выписки по вкладам;
• подтверждение страховых денежных выплат;
• выписки по прибыли от акций и других ценных бумаг;
• подтвержденные договором средства, полученные от сдачи недвижимости в наем;
• справку с неофициальной работы по форме банка;
• выписки по начислениям с банковских счетов;
• налоговую декларацию на полученный доход (для ИП и юрлиц);
• доказательства наличия дивидендов от участия в бизнесе;
• пожизненные выплаты определенным категориям граждан;
• вознаграждения по договорам гражданско-правового характера или от пользования интеллектуальной собственностью потенциального заемщика.

Как получить ипотеку с маленькой зарплатой

Ипотека при маленькой зарплате может быть взята только в том случае, если ежемесячный платеж не будет превышать 40% от месячного дохода. Такое требование установлено законами Российской Федерации. Также важно, чтобы у заемщика не было дополнительной финансовой нагрузки – алиментов, других кредитов или займов.

Так как получить ипотеку с маленькой зарплатой достаточно трудно, вы можете воспользоваться следующими методами:

• один супруг выступает заемщиком, а второй становится поручителем. В этом случае банк рассматривает суммарный доход супругов, а не зарплату одного из них;
• обратиться к родственнику с высоким доходом, который станет вашим поручителем;
• попросить родственника-пенсионера, чтобы он стал заемщиком. В этом случае банк сможет предложить льготные программы, снижающие ежемесячную нагрузку на семейный бюджет;
• воспользоваться программами господдержки или субсидиями, предлагаемыми определенным категориям граждан, включая молодые семьи и военных;
• использовать ликвидную недвижимость в качестве залога;
• получить источник дополнительного дохода, который можно подтвердить документально.

«Альфа-банк» — завернулась на моменте подачи заявки. На сайте «обход формальностей» вроде как есть, но как бы нет. Пр заполнении заявки есть графы: работаете ли вы официально и сколько у вас официальный доход. Нажимаешь нисколько — адьес амигос. Странные. В офис не ездила.

Я живу в регионе, где средняя цена жилья начинается от 2 млн за однушку. Квартиру было подобрать не просто, так как мне не хватало денег. Но потом нашелся вариант в новостройке: 6 этажный дом, лоджия, газовый котел. Из минусов — новый микрорайон с нулевой инфраструктурой и достаточно отдаленный от центра. Так же к минусам можно отнести срок ипотеки, дали на 30 лет и никак иначе. Ну и метраж квартиры 35 квадратных метров. Но особо вариантов у меня не было. Купила. От согласования объекта недвижимости и до покупки жилья прошло где-то 5 дней. Жду, когда построится.

1. Подделка справки 2 НДФЛ через какие-то организации. Сразу отмела, так как незаконно, и никому не советую пользоваться такими услугами.
2. Покупка квартиры через «серую» схему при помощи риелтора, продавца и завышенной стоимости квартиры в документах. Тоже риск, не каждая квартира подойдет, а точнее — только вторички. Я хотела только новостройку, а там эскроу-счета и ни о каком завышении и речи быть не могло.
3. Воспользоваться программами «обход формальностей», которые представлены в некоторых банках. Этот вариант показался мне самым адекватным из всех. Такая программа есть в Сбере, Альфа-банке, Открытии и ВТБ. Может, еще где-то есть, но я нашла и рассмотрела только эти.

Меня довольно долго тяготила ситуация отсутствия своего жилья. Съемные квартиры, частые переезды и моя тревожная натура все-таки сделали свое дело — я решилась брать ипотеку. Чтоб уж если платить, так за своё. И никто не выгонит. На съемных квартирах я всегда чувствовала себя в гостях, надоело спать на дешевых и жестких диванах. А за хороший ремонт и комфортное жилье всегда просили большую для меня цену. Сразу скажу, что я практически никогда не работала, как «белый людь». Никаких официальных трудоустройств и ДМС, только будни чернорабочей.

Ответ от ВТБ действительно пришел в течение суток. Одобрено. Ура! Одобрили 2,5 млн, но с условием, что я внесу первоначальный взнос (меня попросили внести 20%) к ним на счет. Так как у меня было всего 300 000 Р , что должно было составить хотя бы 20% первоначального взноса, то это уже сформировало сумму для покупки жилья. Получилось до 1,5 млн.

Для тех, кто занимается фрилансом и получает выплаты на электронный кошелек возможно предоставление выписки из истории платежей. Правда, фриланс чаще воспринимается как нерегулярный заработок, даже если доход превышает среднестатистическую официальную зарплату.

Конечно, в первую очередь банк требует от клиента копию трудовой с отметкой об официальной занятости и справку 2-НДФЛ. Это самый простой способ подтвердить наличие работы и дохода. Правда минимальный стаж на последнем месте не может быть меньше 3, а то и 6 месяцев. Да и официальная зарплата в 13 тысяч рублей не способствует одобрению кредита на крупную сумму.

Оформление ипотеки с поддержкой третьей стороны – хорошая альтернатива, когда ваших официальных доходов недостаточно банку для кредитования. В качестве созаемщиков выступают супруги. Причем, даже если у вас маленькая зарплата, а у вашего партнера большая и официальная, вам одобрят кредит. При этом созаемщик становится основным гарантом своевременности внесения платежей по ипотеке. В случае неисполнения своих обязательств заемщиком банк может передать дело в суд на обоих созаемщиков.

Поручителем может выступать кто угодно, кроме супругов. Это могут быть родители, друзья, начальник с работы. Главное условие – наличие достаточного дохода и предоставление полного пакета документов, как и для основного заемщика. А также у поручителя не должна быть высокая кредитная нагрузка на самого себя. Ведь если у него оформлена своя ипотека, ручаться за своевременность выплаты вашей он не может.

Часть банков готовы кредитовать и клиентов с низкой зарплатой. В расчет могут принять дополнительные доходы, если по ним получится предоставить подтверждение. Однако рассчитывать на крупную сумму не придется. Чем меньше официальный доход, тем меньшую сумму сможет одобрить банк.

Как получить ипотеку с маленькой официальной зарплатой в 2023 году

• Предоставим справку 2-НДФЛ о наличии дополнительного заработка.
• Запросив в ПФРФ выписку о ежемесячных пенсионных выплатах.
• Лица, получающие стипендиальные выплаты, могут подтвердить их выпиской из бухгалтерии учебного заведения.
• Копия договора аренды иной недвижимости или транспортного средства подтвердит размер ежемесячных поступлений.
• Соответствующие справки о поступающих социальных пособиях, алиментах, декретных деньгах и иных поступлениях так же будут учтены банком при определении ежемесячного дохода заемщика.
• Доход от совместительства.

Приветствуем! Важным фактором для одобрения ипотечного займа является уровень дохода заемщика и его стабильность. Это вовсе не значит, что граждане с низкой официальной зарплатой или заработком « в конверте» не могут рассчитывать на одобрение кредита. Но все-таки как взять ипотеку, если официальная зарплата маленькая, давайте попробуем разобраться.

• С помощью собственных накопленных средств;
• Оформив потребительский кредит в этом или ином банковском учреждении – можно оформить оба кредита в разных учреждениях, обслуживающихся в разных кредитных бюро, или запросить кредиты одновременно, чтобы дополнительные расходы по потребительскому кредиту не отразились в кредитной истории заемщика, когда он будет оформлять ипотеку и соответственно чтобы ипотека не отразилась при просмотре кредитной истории в банке, где дали потребительский займ;
• Попросить в долг у близких родственников и друзей – достаточно часто это может быть сделано на длительный срок под гораздо меньший процент, чем в банковском учреждении;
• Использовав предоставленный после рождения второго ребенка материнский (семейный) капитал, одной из целью использования которого является улучшение семейных жилищных условий;
• Стать участником программы военного кредитования или обеспечения жильем бюджетников, многодетных или малоимущих семей, стоящих в очереди на улучшение условий проживания.

Для поручительства можно привлечь не только физическое лицо, но и организацию-работодателя, например. У Сбербанка существует такая практика, когда для получения ипотеки на строящееся жилье поручительство оформляется исключительно до момента сдачи объекта в эксплуатацию, а не на весь срок кредитования. На такие условия созаемщики могут идти более охотно, так как у них практически отсутствует риски касательно того, что титульный заемщик не будет справляться со своими обязательствами.

• Установленного в регионе оформления кредита прожиточного минимума;
• Количества человек, проживающих в семье заемщика, в том числе – имеющих постоянный заработок или находящихся на иждивении;
• Расходов, которые каждый месяц несут все члены семьи на оплату кредитов и кредитных карт и других обязательств.

Как взять в банке ипотеку с маленькой официальной зарплатой: требования к доходу, подтверждение платежеспособности

Многие граждане приобретают жильё с помощью ипотечного кредита. Банки предоставляют деньги только тем заемщикам, которые соответствуют требованиям. Одним из главных условий банка является предоставление документов, удостоверяющих платежеспособность клиента. Представители крупных и авторитетных банковских компаний должны быть уверены, что их потенциальные клиенты выплатят кредитный долг полностью без просрочек. Граждане, у которых доход не слишком большой, могут получить отказ от банка. Однако используя некоторые способы подтверждения платежеспособности, можно взять ипотеку с маленькой официальной зарплатой.

Основной причиной привлечения дополнительных заемщиков и поручителей является недостаточный уровень дохода основного заемщика. В большинстве банков разрешается привлечение трех созаемщиков. Доходы основного заемщика и дополнительных считаются в сумме, поэтому общий размер может получиться достаточным для одобрения заявки.

Одним из важных условий такой схемы заключения договора является высокий размер первоначального взноса. Даже граждане с достаточным уровнем дохода обязаны делать первоначальный взнос. Эта сумма обычно незначительна (от 10 до 30% от общего размера кредитного займа). Клиенты, оформляющие договор всего по двум документам, должны внести первоначальный взнос в размере от 40 до 50% от общей суммы кредита.

Одним из главных критериев оценки платежеспособности является процентное соотношение доходов клиента и суммы ежемесячных платежей, которые планируется вносить. Большинство банков-кредиторов выдают кредит только тем гражданам, у которых ежемесячные взносы составляют более 40% от заработной платы. Некоторые банки работают с клиентами, у которых ипотечные выплаты равны половине их доходов.

Под залог любой банк принимает имущество хорошего качества. Не допускается предоставлять старый дом в аварийном состоянии или автомобиль, не подлежащий эксплуатации. В связи с тем, что заемщик не сможет полностью погасить кредит, банку не удастся вернуть нужную сумму с помощью оставленного залога.

Как получить ипотеку с маленькой зарплатой

Какой-либо минимальной величины заработной платы или другого дохода, при котором человек может быть на сто процентов быть уверенным в одобрении заявки на ипотечный кредит, не существует. Решение принимается банком индивидуально, но минимальный размер оплаты скорее всего не позволит клиенту получить ссуду.

У ВТБ действует специальная программа «Победа над формальностями», выдача осуществляется по двум документам. При этом у банка есть обязательное условие – страхование по всем пунктам. Заемщик должен обязательно застраховать недвижимость, свою жизнь и здоровье и риски потери права на квартиру.

• предъявив справку 2НДФЛ с отраженным дополнительным заработком;
• получив в ПФРФ справку о ежемесячных пенсионных выплатах;
• граждане, получающие стипендиальные выплаты, могут подтвердить их, запросив в учебном заведении специальную выписку;
• копия договора аренды или найма, если заемщик имеет дополнительный доход от сдачи в наем или в аренду;
• справки, подтверждающие поступление денежных средств от социальных выплат – пособия, алименты, декретные выплаты – все это может быть учтено банком как дополнительный доход;
• доход от совместительства.

На сегодняшний день большинство банков разработали программы выдачи кредитов для граждан с низкой официальной заработной платой. Естественно, в этой программе условия жестче, чем в программах для граждан с высокой, официальной заработной платы и записью в трудовой книжке.

Как сегодня заемщику с низкой официальной заработной платой, взять ипотечный кредит, если уровня его доход хватает только на покупку газовой плиты, да и то, одной из самых дешевых? Или, например, если человек официально не трудоустроен – на какой ответ можно рассчитывать в банке?

Ипотека с маленькой зарплатой

В Россельхозбанке можно оформить ипотеку без подтверждения дохода при условии, что сумма кредита не превышает 60% стоимости объекта. Денежные средства выдают на покупку квартиры на вторичном рынке, дома с земельным участком, новостройки, если их строительство финансировалось за счет средств Россельхозбанка.

Можно ли взять ипотеку, если зарплата маленькая, без ухищрений? На самом деле и такая возможность есть. Некоторые учреждения предлагают кредитные продукты, например, в Россельхозбанке есть программа «Ипотека по 2 документам». В это случает от вас не потребуют справку о доходах. Необходимо только предоставить ваш паспорт и второй документ, который подтверждают личность.

В целом же, важно помнить, что не только уровень зарплаты влияет на принятие банком решения о выдаче ипотечного кредита. Стоит учитывать и такие факторы, как возраст, наличие детей и имущества. Клиентам, состоящим в официальном браке, скорее одобрят кредит с маленькой официальной з/п, чем одиноким людям.

Повысить ваш шанс на положительный ответ от банка можно привлечением одного или нескольких созаемщиков. В таком случае, даже если их зарплата также является невысокой, совместно у вас получится достаточная цифра, что гарантирует положительный ответ. Например, обычно привлекают супругу или супруга, а также родителей, братьев и сестер. Большинство банков, включая крупнейшие в стране, разрешают привлекать до трех созаемщиков.

Другим вариантом станет программа помощи молодым семьям. В этом случае можно получить не только меньшую процентную ставку, но и довольно крупную сумму на первоначальный взнос. Данный вариант позволяет решить сразу две проблемы. Если вы приобретаете недорогое жилье, ежемесячный взнос окажется в установленных банком пределах.

Но чаще всего такие ситуации возникают, когда заемщик задерживает или не выплачивает ежемесячные платежи. Ипотечная квартира может быть конфискована в счет погашения долга. Поэтому, приобретать фиктивные справки можно только в том случае, если человек уверен в своей платежеспособности. При конфискации разница будет возвращена, но она будет намного меньше той, которая уже внесена.

Ипотечное кредитования – удобная форма приобретения жилья. Особенно это актуально для молодых семей, для которых существуют некоторые привилегии. Но многих волнует вопрос: как взять ипотеку с маленькой официальной зарплатой и возможно ли реализовать важный квартирный вопрос. Это вполне реально и постараюсь объяснить, как это происходит.

Это серьезный вопрос, решать который необходимо взвешенно, исключая спешку. Информации и отзывов о каждом банке много в сети, на официальных страницах и форумах. Так можно выбрать несколько вариантов. Затем подготовить пакет документов. Основной из них – это справка о доходах, в которой обязательно присутствуют:

Обязательным платежом считается сумма, которая составляет не менее 20% от общей суммы ипотеки. И первоначальный взнос значительно превысит указанные проценты, то скорее всего решение будет положительным. Например, Сбербанк оформляет ипотеку без предоставления справки о доходах, если заемщик готов внести 50% первоначального взноса от запрашиваемой суммы.

• денежные средства, подаренные на свадьбу;
• собственные накопления;
• помощь от родителей или знакомых;
• потребительский кредит в другой финансовой организации;
• материнский капитал;
• поучение определенного статуса (участник военных действий, многодетная семья, одинокая мама, малоимущая семья и так далее).

1. Это не всегда заем, который выдается для приобретения жилья. Он может выдаваться для других целей, только под обеспечение имеющегося уже в собственности жилья;
2. Для приобретения недвижимости достаточно взять кредит в банке и осуществить сделку покупки. Нет, это не так. У каждого заемщика должен быть первоначальный взнос, без него трудно получить такие деньги. Или необходима помощь государства;
3. Для приобретения жилья и одобрения ипотеки должен быть очень высокий официальный доход, подтверждающий высокую платежеспособность клиента. На деле это важно только для тех, кто планирует купить квартиру в элитном районе. Если это недвижимость эконом класса или стандартная, то для этого можно попробовать взять ссуду и с маленьким уровнем дохода.

• К работодателю. Это следует осуществлять тогда, когда вы сотрудник бюджетной отрасли. В этом случае поданное заявление должно быть передано в местные органы, где его рассмотрят и определят дальнейшие действия, льготы. После этого можно идти в банк;
• К сотрудникам Агентства по жилищному ипотечному кредитованию, где оценят категорию заемщика, определят возможные льготы и расскажут дальше о том, в какое финансовое учреждение обращаться;
• К местным органам власти, компетентным в данном вопросе;
• В банк, где оценят платежеспособность и возможные варианты выдачи денег.

Такой способ как доказательство своей материальной состоятельности банку достаточно популярный и действенный, но о нем необходимо заранее позаботиться, чтобы реализовать на практике. Например, если вы получаете зарплату в конверте и маленькую официальную зарплату, но при этом в планах у вас приобрести жилье в ипотеку, то лучше всего ежемесячно свой весь доход зачислять на расчетный счет в банке. Такие систематические операции на протяжении года, двух позволят оценить ваше финансовое состояние и дать понять банку, что фактический доход выше официального.

• Государство компенсирует часть процентов по кредиту, а оставшуюся часть платит сам заемщик;
• Государство оплачивает частично стоимость приобретаемой недвижимости, что позволяет взять кредит без первоначального взноса;
• Государство предоставляет отдельным категориям граждан дотации, льготы и т.д., что позволяет снизить стоимость самой недвижимости.

Для того, чтобы оформить ипотеку необходимо будет попросить выписку у того финансового учреждения, где аккумулируются средства. При этом не обязательно их копить на протяжении года, двух или более, не тратя вообще, это не возможно. Достаточно показать приход. И лучше всего заказать помесячную выписку. Такой шаг может очень эффективно помочь в получении положительного решения в банке.

Как получить ипотеку с маленькой или неофициальной зарплатой

Проблему с недостаточным доходом для получения кредита на жилье можно решить с помощью поручителей и созаемщиков. Созаемщик обязуется предоставить кредитору аналогичный пакет документов (обязателен паспорт и справка о доходах). Сотрудники банка будут учитывать совокупный уровень денежных поступлений.

Ипотека с черной зарплатой наиболее вероятно будет доступна клиентам в случае, если они докажут размер дохода документально. Шанс на положительное решение с неофициальной зарплатой повышается при предоставлении справки по форме банка, подтверждении стороннего дохода, наличии у клиента созаемщиков и поручителей.

Обычно минимальный размер первого взноса для одобрения заявки по кредиту — от 10 до 20% в зависимости от банка, с которым вы планируете сотрудничать. Если вы имеете в своем распоряжении более 25% стоимости квартиры, заявку вам одобрят гораздо охотнее без представления дополнительных документов. Некоторые банки готовы не учитывать даже официальный уровень месячного дохода в случае, если заемщик готов оплатить более 50% займа личными деньгами.

Некоторые клиенты, решая вопросы о том, дадут ли ипотеку в том или ином банке, соглашаются пойти на крайние меры – приобретают в интернете у мошенников специальные документы для повышения вероятности одобрения заявки. Они подтверждают трудоустройство на том или ином месте работы, размер указанной в анкете зарплаты, прочие данные.

Часто можно встретить схему, которую используют для получения ипотеки совсем без первоначального взноса или наоборот для его искусственного увеличения на бумаге с целью повышения вероятности одобрения кредита. Например вы покупаете квартиру, которая стоит 3 000 000 рублей, в договоре указываете, что она стоит 3 600 000, из которых 600 000 уже переданы продавцу наличными в качестве первоначального взноса, а с продавцом подписываете приватное соглашение о том, что эти деньги никогда не передавались и передаваться не будут. Таким образом вы обеспечили себе 17% первоначального взноса «на бумаге». Очевиднее того, что эта схема незаконна только то, что все банки знают о ней и закрывают на это глаза.

В зависимости от того, какую сумму ипотечного кредита вы хотите оформить, будут зависеть и требования к вашему доходу. Если, например, вы хотите взять 2 или 2,5 миллиона рублей на срок 10-15 лет, то ваша зарплата должна составлять 45 – 65 тыс. рублей. Это должен быть личный доход клиента, без учета дохода членов семьи. Решив оформить ипотеку, подумайте, на какой срок вы хотите разбить платежи. Чем больше срок – тем меньше ежемесячные взносы, и наоборот. Для небольших платежей подойдет и невысокая зарплата. В любом случае, последнее решение будет за банком. Одни банки готовы оформить ипотеку заемщикам, у которых ежемесячная выплата по ней будет составлять 40% от месячной заработной платы. Другие банки – до 60% от месячного дохода. В любом случае, зарплата должна быть реальной и сопоставимой с желаемой суммой займа.

Можно рассмотреть реальный пример, на котором показано, какой должен быть доход клиента для получения кредита на жилье в сумме 1 млн. рублей. Возьмем среднюю ипотечную ставку по стране в размере 12% в год. Период кредитования возьмем в 60 месяцев. С помощью ипотечного калькулятора можно найти ежемесячную выплату, которая в данном случае будет составлять 17 тыс. рублей ежемесячно. Чтобы узнать размер зарплаты, подходящий для этого платежа, нужно разделить ежемесячный платеж по кредиту на 0,4. Получаем сумму 42 500 рублей. Это и будет требуемая зарплата для получения жилищного займа в размере 1 млн. рублей. Конечно, она может несколько колебаться и составлять, например, 40 или 45 тысяч рублей. Этим методом расчета пользуются все банки, поэтому вы наверняка будете знать, подойдет ваша зарплата для ипотеки или нет.

• Статус зарплатного клиента. Повысить свою платежеспособность можно, переведя свою зарплату в банк-кредитор;
• Подтверждение нескольких источников дохода, наличие ценных бумаг и открытых в банке вкладов;
• Привлечение созаемщиков и поручителей, которые в случае неплатежеспособности клиента, смогут помогать оплачивать кредит. Ими могут быть супруги или ближайшие родственники;
• Предоставление в роли залога недвижимого имущества.

• «Белая» зарплата – начисляется сотруднику через бухгалтерию компании работодателя. С нее отчисляются все необходимые налоги в бюджет. Такую зарплату клиент может подтвердить справкой по форме 2-НДФЛ, справкой в свободной форме или справкой по форме банка. Банки ориентированы в основном на заемщиков именно с такой зарплатой, так как она считается подтвержденной;
• «Серая» зарплата – выплачивается работнику на руки без фиксирования ее в документах компании. С нее не выплачиваются налоги в бюджет и ее нельзя никак подтвердить. Неофициальный доход клиента часто во много раз превышает официальный, но банки не склонны его учитывать. Большинство крупных российских банков не принимает во внимание клиентов с неофициальной зарплатной, а справка 2-НДФЛ все чаще входит в перечень обязательных документов при оформлении кредита.

Можно указать, как один источник, так и несколько сразу. При этом кредиторы будут считать общий размер всех доходов, и чем больше он будет, тем лучше. Также в ипотечных кредитах распространено такое явление, как поручительство. То есть, супруг(а), родители, дети, братья и сестры могут предоставить свои справки о доходах. В этом случае их доход и доход заемщика будут учтены в совокупности, что увеличит шансы на получение ипотеки.

Ипотека с «черной» зарплатой

Если потенциальный заемщик получает постоянный доход от сдачи собственного жилья в аренду, это необходимо указать при подаче заявки на кредит. Данная информация поможет увеличить сумму займа. В качестве дохода необходимо указать получаемые социальные пособия. Например, работающий пенсионер сообщает банку размер своей пенсии и сумму ежемесячной оплаты труда.

Подтверждение платежеспособности — важный критерий отбора клиентов в отделе ипотечного кредитования любого банка. Наличие стабильного дохода — это плюс. Но если после вычета минимальных ежемесячных расходов у клиента от белой зарплаты ничего не остается, банк может отказать в выдаче займа.
Как тогда поступить в ситуации, если официальная зарплата минимальная, а взять ипотеку необходимо?Чтобы ваша заявка не ушла «в стол», ищите банк, где принимают подтверждение доходов без справки 2-НДФЛ. Если бухгалтер работодателя по телефону подтвердит размер вашего реального дохода, банк охотно выдаст деньги на приобретение жилья.

Если работодатели и заказчики неофициально присылают оплату на банковскую карту в течение года и более, наверняка у человека уже есть специальное кредитное предложение от этого банка. Минус в том, что при отсутствии официальной бумаги с места трудоустройства будет сложно повлиять на размер уже одобренной суммы займа в зарплатном банке.

Для рядового гражданина черная оплата труда имеет несколько минусов: ниже пенсионные накопления, есть риск невыплаты, меньше возможностей взять кредит. После Пенсионной реформы вопрос о необходимости пополнять свой счет в ПФ для многих россиян стал неактуальным. Гораздо больше граждан волнует другая проблема: как взять ипотеку с маленькой официальной зарплатой.

Банкиры хорошо знают свою целевую аудиторию и готовы предложить специальные условия для привлечения клиентов. При этом банкиры всегда просчитывают возможные риски и максимально защищают себя от возможных невыплат. Если у вас нет официального трудоустройства, для получения ипотеки можно предпринять несколько шагов:

Советы: как взять ипотеку с маленькой официальной зарплатой

• Справки о зарплате по форме банка или на официальном бланке работодателя.
• Подтвердить доход выпиской по карте (зарплатной, дебетовой).
• Обратиться в банк, на карту которого производится перечисление зарплаты. К действующим клиентам финучреждения выдвигают лояльные требования, особенно, к участникам зарплатного проекта.
• Заручиться поручительством работодателя, при его согласии.
• Исключить из числа созаемщиков официального супруга/супругу с испорченной кредитной историей.
• Закрыть все мелкие кредиты и микрозаймы до подачи заявки на ипотеку.
• Если кредитная история была испорчена просрочками, то до подачи анкеты на рассмотрение взять 2-3 микрозайма и выплатить в срок, оформить кредитку с любым лимитом и своевременно закрывать задолженность.

• Сбербанк. Ставка от 10,8% в год, минимальный размер первого взноса – 50%.
• Россельхозбанк. Ставка от 10,25% годовых, срок до 25 лет, первоначальный взнос для дома с участком – 50% от стоимости объекта, 40% для квартир (вторичное или первичное жилье).
• ВТБ, продукт «Победа над формальностями». Минимальный годовой процент – 10,6% в год, минимальный первый взнос для новостроек 30%, для вторичной недвижимости – 40%. Подходит и при рефинансировании ипотечных кредитов.

Первый вариант подходит, если заемщик получает большую часть зарплаты «в конверте». Банки лояльны к таким трудовым отношениям между физическими лицами и коммерческими организациями. Иногда финучреждения принимают справки, составленные по форме работодателя. Второй вариант – позволит взять кредит, если неофициальный доход высок или имеются собственные накопления, например, от продажи предыдущей квартиры.

1. Узнать размер прожиточного минимума в своем регионе. Для различных городов он отличается. Уровень регламентирован органами местного самоуправления, поэтому необходимо обращаться только к официальным данным.
2. Учесть всех членов семьи и иждивенцев.
3. Знать приблизительный размер платежа по кредиту.

По двум документам ипотеку выдают несколько банковских учреждений, в том числе ведущие лидеры в своей отрасли. Для подписания договора потребуется анкета-заявка на кредит, паспорт и второй документ, подтверждающий личность заемщика. Созаемщики и поручители привлекаются по желанию.

Как получить ипотеку с маленькой официальной зарплатой

Среди требований, предъявляемых банком к потенциальной кандидатуре ипотечного заемщика, особое место занимает его платежеспособность.

Коммерческие банки, рискуя предоставлением в долг крупных денежных сумм, должны быть уверены в том, что заемщик способен погашать долг без просрочек и сбоев. Очевидно, что для этого плательщик должен иметь соответствующий уровень дохода, которого за минусом выплат по ипотеке, должно хватать ему на дальнейшую жизнь.

Правом на получение ипотечного кредита обладают все дееспособные и работающие граждане. По общему правилу при оформлении ипотеки в банке заемщик обязан подтвердить свой уровень дохода, который отражает его платежеспособность и благонадежность.

Как оформить ипотеку с маленькой зарплатой? Существует множество других способов получить ипотеку при низком уровне дохода. При выборе кредитного учреждения стоит заранее выяснить, участвует ли банк в льготных программах или предоставляет ли он займы на упрощенных условиях.

Даже в стандартных ипотечных программах заемщики обязаны вносить хоть какую-то незначительную сумму в качестве первоначального взноса. Это, как правило, 10-30%. А при использовании упрощенной программы кредитования они обязаны подтвердить свою платежеспособность внесением первого взноса в размере 40-50%.

Еще одним гарантом ипотечного кредитования выступает поручитель. Если созаемщиками в основном выступают родственники, поручительство можно оформить на посторонних граждан и юридических лиц. Заработок созаемщиков учитывается при расчете суммы ипотечного займа, поручитель выступает в роли гаранта и не влияет на размер кредита.

Если вы твердо решили найти вторую работу для оформления кредита, постарайтесь, чтобы ваш заработок не мешал основной трудовой деятельности. При этом он может быть как официальным, так и неофициальным, достаточно лишь задекларировать доходы, чтобы кредитор убедился в вашей платежеспособности.

Представленный выше ограничивающий показатель обязательной выплаты относительно ежемесячного дохода в 40% — далеко не константа. Довольно большое количество банков допускают данное соотношение и в 50, и даже в 60%. Показатель в 40% приведён в качестве наиболее оптимального. При такой величине ежемесячных выплат клиент будет чувствовать себя более комфортно при возникновении каких-либо непредвиденных расходов.

Решение проблемы улучшения жилищных условий может серьезно осложниться, если официальный доход недостаточен для внесения ежемесячных платежей по ипотеке. В таком случае часто привлекают созаемщиков. Они несут солидарную ответственность перед банком-кредитором вместе с основным заемщиком. Финансовая организация имеет право требовать вернуть долг ко всем лицам, указанным в договоре.

• пенсии, назначенные по старости, инвалидности, из-за потери кормильца;
• доходы от деятельности ИП без образования юрлица;
• заработок совместителя;
• вознаграждение от применения интеллектуальной собственности;
• дохода от найма/аренды жилых либо нежилых помещений;
• вознаграждения, полученные по гражданским договорам.

Как взять ипотеку, если официальная зарплата очень маленькая

1. Зарплата на дополнительном месте работы. Естественно, также понадобится взять справку 2-НДФЛ, если трудоустройство оформлено по закону.
2. Деньги от фриланса. Их тоже необходимо легализовать, чтобы иметь возможность подтвердить. Если с заказчиком оформлен договор, то он может обеспечить фрилансера справкой 2-НДФЛ, так как ему приходится делать соответствующие отчисления в налоговую и Пенсионный фонд. Если договора нет, то прибыль можно легализовать в конце года, сдав заполненную декларацию и уплатив необходимые налоги самостоятельно. Подписанная налоговым сотрудников декларация и станет подтверждающим доход документом. Если вас интересует такой вариант дополнительного заработка, то больше информации вы найдете здесь.

Ключевым понятием выступает максимальный размер ежемесячного платежа. Считается, что эта та сумма, которую заемщик может заплатить банку без ущерба для семейного бюджета. Обычно это 40% от чистого заработка, то есть за минусом всех обязательных расходов (квартплата и займы). Таким образом, максимальный платеж высчитывается по формуле: платеж = (доходы – расходы) * 0,4.

Не очень большая сумма, особенно, в городах с дорогой недвижимостью. В небольших населенных пунктах денег вполне может хватить на небольшую однокомнатную или даже двухкомнатную квартиру. Естественно, что если хочется квартиру побольше, то нужно искать способы повысить доверие к себе со стороны банка. По этой ссылке рассказываем, как повысить свои шансы на одобрение.

Допустим, в приведенном примере, у семьи имеется доход от фриланса – муж и жена работают по договору на аутсорсе и зарабатывают на этом дополнительно еще 50 тысяч рублей. Кроме того, они сдают в аренду свой автомобиль службе такси и получают за него еще 5 тысяч рублей ежемесячно.

Введите приемлемый ежемесячный платеж (не более 40-50% от вашего совокупного дохода) и получите приблизительную сумму ссуды, на которую можете рассчитывать. В любом случае, сначала нужно оформить заявку и получить положительный ответ, а только потом приступать к поиску жилья.

26 Фев 2022      gmurist         254      

Похожие записи
• 
  Купили Дом Нужно Ли Заводить Домовую Книгу
• 
  Индексация Работающему Пенсионеру Проживающему В Чернобыльской Зоне Тульской Области
• 
  Проезд На Транспорте По Чернобыльскому Удостоверению В Москве
• 
  Льготный Электронный Проездной Богородск Пополнить