Проценты Больше Долга Вопрос
Содержание
Команда юристов — Русслидсюрист пишет Вам. Мы рассказываем свой опыт и знания, которого в совокупности у нас больше 43 лет, это дает возможность нам давать правильные ответы, на то, что может потребоваться в различных жизненных ситуациях и в данный момент рассмотрим — Проценты Больше Долга Вопрос. Если в Вашем случае требуется мгновенный ответ в вашем городе или же онлайн, то, конечно, в этом случае лучше воспользоваться помощью на сайте. Или же спросить в комментариях у людей, которые ранее сталкивались с таким же вопросом.
Аttention please, данные могут быть неактуальными, законы очень быстро обновляются и дополняются, поэтому ждем Вашей подписки на нас в соц. сетях, чтобы Вы были в курсе всех обновлений.
Кроме того, гражданин вправе требовать выплаты пеней и при других нарушениях пунктов договора, например, со строительной компании при задержке сдачи дома в условиях долевого участия. Рассмотрим, что представляет собой неустойка и в каких случаях она возникает. Узнаем, может ли размер неустойки превышать сумму основного долга, научимся делать самостоятельный расчет пени.
Что говорит закон о неустойке?
Если говорить о процентах, начисляемых микрофинансовыми учреждениями, то с 01.01.2023 года они не должны превышать сумму главного долга в три раза. При этом пени должны начисляться только на оставшуюся задолженность до наступления двукратного увеличения денежной суммы. Таким образом, проценты за обращение чужими денежными средствами могут превышать сумму кредита.
Может ли неустойка быть дороже суммы основного долга?
При расчёте суммы процентов нужно учитывать все календарные дни: и выходные, и праздничные, т. к. российским законодательством не предусмотрено иное. В исковом заявлении указывается размер неустойки на момент подачи документов в суд, на последующих заседаниях это число можно корректировать.
Один из наших клиентов, взял в кредит 100 000 рублей. 2 года он исправно из месяца в месяц исполнял свои обязательства. Потом еще пол года платил, но частями. В результате Банк ему выставил задолженность в размере 145000 рублей, из которых, 110 000 рублей суммы основного долга.
Почему растет сумма основного долга?
И даже если Вы вернули комиссию, Банк будет проводить расчет исходя из условий договора, т.е. с той суммы основного долга, которая прописана в договоре. Очень часто получается, что оплаченную комиссию Банк таким хитрым маневром возвращает себе обратно. Вроде и не заявлялось такое требование, как возврат комиссионного вознаграждения, но в расчетах все учтено!
Вторая причина роста суммы основного долга
Это перевод из одного разряда долга в другой. Так скажем, за квартал, неустойка была начислена скажем в 40 000 рублей по кредитному договору. Что следует дальше. Дальше советом учредителей создается положение или приказ, согласно которому вытекает, что всю имеющуюся неустойку необходимо перевести в разряд суммы основного долга.
Чем больше рисков, что вы не вернёте кредит, тем менее выгодную ставку вам предложат. Например, проценты обычно выше при получении займов по двум документам, без подтверждения дохода. Сюда же включается наличие или отсутствие залогового имущества, перечисление зарплаты на счёт в банке, согласие на страховку и так далее.
Как не потерять деньги
Так, при расчёте полной стоимости ипотеки банк учтёт затраты на оценку квартиры. Эту услугу оказывает сторонняя организация, но без кредитования вы её не заказывали бы, так что эти расходы относятся к ипотеке. При этом если трата предусмотрена законом, а не требованиями банка, в ПСК её не учтут. Например, ОСАГО не попадёт в полную стоимость транспортного кредита.
Что влияет на размер кредитной ставки
Небольшой заём вы успеете быстро отдать, даже если что-то пойдёт не так. Долгосрочный валютный кредит при падении рубля превратится в непосильную ношу, которая будет вытягивать из вас все деньги на обслуживание себя, то есть на проценты.
Нормы, позволяющие взыскать неустойку со стороны, нарушавшей условия ранее заключенного договора, закреплены в статье 330 Гражданского кодекса РФ. Исходя из этих норм, неустойка представляет собой разновидность штрафа, накладываемого на сторону, виновную в нарушении условий договора.
Что такое неустойка
Действующим законодательством Российской Федерации не установлены минимальные и максимальные уровни, на которые суд может снижать неустойку. Анализ судебной практики позволяет определить только примерный порог снижения неустойки. Однако это не означает, что неустойка не может быть снижена в большем размере.
Предел снижения процентов
В ряде случаев в действующем законодательстве Российской Федерации установлены минимальные и максимальные значения неустойки. К примеру, за нарушение сроков выполнения работ может быть взыскана неустойка в размере не менее 3% от цены этих работ.
С каждым годом появляется всё больше просроченных платежей по договорам в сфере кредитования. Потому и сами банки стали проявлять активность в вопросах взыскания проблемных задолженностей с граждан. При этом самым острым вопросом остаётся именно то, что сумма неустойки не может превышать сумму основного долга.
Определение понятия неустойки
Размеры неустоек становятся достаточно большими только в том случае, если договор составляется кредитором в одностороннем порядке, заточен под интересы только этой стороны. Возможные варианты наказания для кредиторов:
Правила для определения неустоек за просроченные долги
Среди арбитражных судей нет единого мнения о том, могут ли они снижать неустойки только по своей инициативе. Некоторые госслужащие постановили, что суд всегда снижает размер штрафов. Вне зависимости от того, было ли подано заявление для решения этого вопроса.
М-1777/2023), она настаивала, что условия, определяющие момент исполнения обязательств и устанавливающие первоочередное погашение требований по штрафам и неустойкам перед другими требованиями, следует признать недействительными, поскольку они нарушают права потребителя. А переплаченные деньги она требовала, соответственно, вернуть.
Банк забрал лишнее
Первая инстанция признала оба оспариваемых условия договора недействительными и обязала банк произвести перерасчёт уплаченных сумм. Райсуд исходил из того, что условие договора, касающееся даты погашения, противоречит положениям ст. 37 Закона о защите прав потребителей, по которым датой исполнения обязательств считается дата внесения денег в банк или платежному агенту.
Разные суды – разные мнения
Однако судебная коллегия по гражданским делам Самарского областного суда, где банк оспорил решение, в удовлетворении требований Дарьиной отказала (дело № 33-11193/2023). В апелляции решили, что изменение сторонами договора очередности погашения требований по денежному обязательству, установленной ст. 319 ГК, не противоречит закону и не ущемляет права потребителя. Истец добровольно заключила кредитный договор на предложенных условиях, с которыми она была ознакомлена и которые она обязалась соблюдать, указали в облсуде.
Попробую еще раз разъяснить. 4000 рублей — это проценты. Они насчитываются с суммы 100 000 рублей. Потом по формуле вычисляется минимальная сумма основного долга, которая будет включена в платеж. Определили, что такой минимальной суммой будет являться 1 000 рублей.
Третье. Если Банк не удовлетворил Ваши требования или просто — напросто молчит и бездействует — идем в суд с исковым заявлением о признании некоторых пунктов договора недействительными. Здесь в суде мы пытаемся доказать и обосновать свою позицию.
Третья причина роста суммы основного долга
И даже если Вы вернули комиссию, Банк будет проводить расчет исходя из условий договора, т.е. с той суммы основного долга, которая прописана в договоре. Очень часто получается, что оплаченную комиссию Банк таким хитрым маневром возвращает себе обратно. Вроде и не заявлялось такое требование, как возврат комиссионного вознаграждения, но в расчетах все учтено!
Замечу, что это два разных вида процентов и взыскиваются они одновременно. По ст.809 ГК РФ за пользование вашими деньгами. Ведь деньги со временем дешевеют. А по ст.395 ГК РФ за неисполнение должником своих обязательств и нарушение ваших прав. Карающая мера закона.
Взыскание процентов по расписке происходит в любом случае: предусмотрены они распиской или нет. Если проценты распиской проценты предусмотрены, то есть в ней указано, что должник получил деньги в долг под какой-то процент, то рассчитываем сколько процентов на сегодняшний день накопилось. Если распиской такой процент не предусмотрен, значит открываем статью 809 Гражданского кодекса РФ и видим:
Проценты по ст. 395 ГК РФ.
Таким образом, если распиской проценты не предусмотрены, мы рассчитываем проценты за пользование нашими денежными средствами по ставке рефинансирования. Для этого можно воспользоваться этим калькулятором. Этот калькулятор предназначен для расчета процентов по ст.395 ГК РФ, о чем мы поговорим дальше, но процентная ставка в этих случаях одинаковая поэтому расчет будет верным.
Это обозначает, что при расчёте/погашении кредита К СУММЕ ПОЛУЧЕННЫХ В БАНКЕ ДЕНЕЖНЫХ СРЕДСТВ (к телу кредита) происходит ПРИРАЩЕНИЕ начисленных банком (по графику) или уже выплаченных заёмщиком (в реальности) ПРОЦЕНТОВ , в связи с чем в каждом новом периоде (месяце) растёт БАЗА для очередного начисления процентов , рост которой заёмщик не видит , так как этот рост гасится за счёт превышения суммы аннуитетного платежа суммы процентов .
Место формулы аннуитета в потребительском кредитовании
В случае Г сумма основного долга «замораживается», и проценты набегают именно на эту фиксированную сумму кредита, поэтому тоже имеют постоянную величину, но при этом, поскольку считается, что заёмщик фактически пользуется имеющимся у него остатком невыплаченной основной задолженности, проценты продолжают начисляться на этот остаток, но при этом, в отличие от случая В, не растут , как и не растёт сумма основного долга .
1.Что произойдёт, если аннуитетный платёж приравнять к сумме процентов ?
Это «что-то материальное» создают заёмщики , занятые ПРОИЗВОДИТЕЛЬНЫМ (!) трудом: токари, сталевары, нефтедобытчики, инженеры, учёные, учителя, врачи, бухгалтеры, уборщицы и прочие. То есть это те, кто так или иначе связан с созданием РЕАЛЬНОГО ПРОДУКТА, ВВП .
- Состояние отрасли. Рост экономики невелик, а инфляция высока. Преобладающая доля импорта и распространенная монополизация не дают изменить ситуацию.
- Административные факторы или политика Центробанка РФ. Ужесточение требований к кредитным структурам заставляет банки искать источники для денежного притока. Ставка рефинансирования 2023 год встречает на уровне 11%, что выше в два и более раза европейских показателей. Соответственно, кредиты дороже.
- Структурные — неразвитая инфраструктура. Банки не ищут новые пути финансирования. Участие на рынке МБК остается уделом гигантов.
- Фактор привыкания потребителей к кредитованию. Высокий процент невозврата ссуд.
- Внешнеэкономическая ситуация не дает надежд на скорое понижение маржи. Закрытие относительно дешевых рынков для займа средств Европы и Америки усложнило жизнь банкам.
Почему в России большие проценты по кредиту
Но, если речь идет о микрозайме в небанковском финансовом учреждении (МФО), тогда условия меняются. В первом квартале 2023 года допустима ставка 880,2% годовых за ссуду сроком до 30 дней в размере до 30000 р.
Большой процент по кредиту: что делать
- Предоставить документальные свидетельства затруднений (трудовая книжка с отметкой об увольнении, справка о доходах при снижении заработной платы, больничный лист при возникновении проблем со здоровьем и т.д.).
- Написать заявление в кредитующую организацию.
